Загубата на дом и скъпи вещи е изключително неприятен сценарий за всеки. Но когато няма застраховка, която да покрие загубите, неприятният сценарий се превръща в катастрофа за собственика на дома. Това е ситуацията, пред която са изправени хиляди собственици на жилища в опожарените квартали на Лос Анджелис. Тепърва се очаква мащабът на незастрахованите загуби да стане ясен, предава Евронюз.
Защо толкова много домове в Лос Анджелис не са застраховани?
В Пасифик Палисейдс, квартал, където почти всеки дом е унищожен от пожарите, хиляди подновявания на застрахователни полици са били отказани само през последната година. State Farm, най-големият застраховател в региона с портфолио от 250 000 жилища в окръг Лос Анджелис, отказа 1600 полици в Палисейдс през юли 2024 г. и повече от 2000 полици в други райони на Лос Анджелис. От State Farm обявиха, че в момента обработват над 5700 искове за жилища и автомобили във връзка с горските пожари.
„Застрахователният пазар в Калифорния е уникално сложен, но ние оставаме ангажирани, за да подобрим наличието на застраховка за жителите“, заяви служител на застрахователната компания.
Ситуацията със State Farm се повтаря и с други големи застрахователи в региона. Според данни на Министерството на застраховането на Калифорния между 2020 г. и 2022 г. застрахователните компании са отказали да подновят 2,8 милиона полици на собственици на жилища в щата. Над половин милион от тях са в окръг Лос Анджелис. На други са предложени застраховки, но на астрономически суми. LA Times цитира собственик на жилище, който е получил оферта за подновяване на полицата за дома си в Пасифик Палисейдс от $18 000, в сравнение с $4 500 предходната година. Този собственик, подобно на много други, отказва да застрахова дома си заради огромния разход. Сега обаче домът му е изгорен до основи. С нарастването на въздействието на климатичната криза е вероятно гражданите във все повече и повече градове и държави да остават домовете си незастраховани.
В Обединеното кралство централната банка на Англия предупреди преди три години, че ако целите за климата за 2050 г. не бъдат постигнати, около 7% от домакинствата в Обединеното кралство ще бъдат принудени да останат без застраховка. В живописния белгийски град Лимбург, който претърпя опустошителни наводнения през 2021 г., собствениците на жилища използват застрахователни плащания, за да възстановят домовете си. Но местният кмет Валери Дежарден казва, че тези хора понасят „двойно наказание“, тъй като инвестират в домове, които се считат за „незастраховаеми“. Европейците са сред най-малко застрахованите срещу определени видове екстремни метеорологични условия и други природни бедствия в развития свят. При преглед на природните бедствия през 2023 г., включително бури и наводнения в Италия и Източна Европа, Munich Re установи, че 90% от загубите са незастраховани.
Собствениците на жилища в Лос Анджелис се обръщат към застрахователите от последна инстанция
Когато собственик на жилище в САЩ не може да получи застраховка чрез конвенционални канали, планът за справедлив достъп до изисквания за осигуряване (FAIR) е последна възможност. FAIR се финансира от частни застрахователни компании в Калифорния, а не от данъкоплатци. До 2020 г. броят на собствениците на жилища в цялата страна, разчитащи на плана FAIR за своята застраховка, беше стабилен на около 1,4 милиона. Този брой обаче нарасна до 2,3 милиона през 2022 г. и до 2,7 милиона през 2023 г. Но Калифорния е по-засегната от повечето щати. 1430 собственици на жилища само в Пасифик Палисейдс са обхванати от FAIR през септември 2024 г., 85% повече от година по-рано. В целия щат броят на полиците по плана FAIR нарасна от малко над 200 000 преди четири години до 452 000 миналата година. В Пасифик Палисейдс около един на всеки седем домове е бил застрахован по FAIR. Застраховането на жилище по FAIR обаче е скъпо. Според Bankrate средната цена на полица в плана FAIR е около $3200, повече от два пъти цената на стандартна полица.
Калифорния планира да принуди застрахователите да предлагат полици
Загубите, свързани с горските пожари в Калифорния, все още се оценяват, но се очаква да бъдат най-скъпите в историята на САЩ. Според Accuweather загубите ще достигнат нива от $135 до $150 милиарда.
„Това ще бъде най-скъпият горски пожар в съвременната история на Калифорния“, казва Джонатан Портър, главен метеоролог в Accuweather. Той добавя, че това дори може да бъде най-скъпият горски пожар в историята на САЩ, тъй като се случва в „гъсто населени райони около Лос Анджелис с едни от най-високо оценените недвижими имоти в страната“.
Агенцията за кредитен рейтинг Moody’s отбелязва, че зоната Пасифик Палисейдс е една от най-големите експозиции на FAIR, със застраховани активи, оценени на приблизително $5,9 милиарда. На всичкото отгоре искове, свързани с разходи за живот и прекъсване на бизнеса, вероятно ще повишат разходите още повече. Застрахователите ще пресмятат разходите от горските пожари за години напред и вероятно ще откажат повече полици в резултат на това. Калифорния обаче смята, че има решение на кризата.
Съгласно нова държавна наредба, обявена миналата седмица, застрахователните компании ще бъдат принудени да предлагат полици на собственици на жилища в зони с риск от горски пожари. От застрахователите ще се изисква да имат най-малко 85% от портфейла си в цялата страна в рискови зони, като изискването ще се прилага с 5% увеличения на всеки две години. Това правило е последното от Стратегията за устойчиво застраховане на калифорнийския комисар по застраховането Рикардо Лара, която има за цел да предложи на калифорнийците повече възможности, когато става въпрос за застраховане на техните имоти. По-рано Лара каза, че на компаниите ще бъде позволено да използват „модели на катастрофи“, за да прилагат по-високи ставки към политики в рискови зони.
Как изменението на климата оскъпява застраховката?
Доклад на Сената на САЩ за застрахователния пазар предупреди миналия месец, че свързаните с климата екстремни метеорологични събития ще станат по-чести, което ще доведе до все по-оскъдни застраховки и все по-високи цени на полиците.
За европейците нарастващите разходи за застраховки поради инфлацията са само върхът на айсберга. Непредсказуемото време, покачващите се морски нива, горските пожари и наводненията поставят някои имоти, които преди са били с нисък риск, в зони с висок риск, като допълнително увеличават премиите и дори водят до отказ на полица в някои случаи. Миналия октомври беше разкрито, че изменението на климата е причина за повече от една трета от всички глобални застрахователни загуби, свързани с времето. Общо климатичните промени са отговорни за около 600 долара застрахователни искове, като разходите се прехвърлят върху притежателите на полици. Оценителите на риска Swiss Re Institute казват, че през 2024 г. Европа ще види вторите си най-големи застрахователни загуби от наводнения в историята. Moody’s изчислява, че застрахованите загуби в Южна Германия от наводнения през 2024 г. ще възлизат на цели €3 милиарда. Общите загуби от природни бедствия се очаква да надхвърлят $135 милиарда само през 2024 г.
Наводненията и сушите са добавени екстри в застрахователните полици
По-специално в Европа наводненията и сушите не се покриват от полиците и трябва да бъдат закупени като допълнителна екстра към полицата. Европейският орган за застраховане и професионално пенсионно осигуряване (EIOPA) проведе проучване относно изменението на климата и застраховането през 2022 г. и установи, че „все още трябва да се свърши много работа, за да се подготвим за тези промени“. По-конкретно, проучването установи, че повече от 50% от компаниите, с които работи, не са предприели никакъв анализ на изменението на климата. Много от тях не са предоставили подробни данни, необходими за такава оценка, въпреки че подобни рискове вече се считат за „новото нормално“ за застрахователите.
Ситуацията в Лос Анджелис трябва да бъде сигнал за събуждане както за европейските собственици на жилища, така и за застрахователите. Загубите от природни бедствия, свързани с изменението на климата, тепърва ще се увеличават и е от решаващо значение застрахователната полица да подготви гражданите за най-лошото при загуби.
